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三问“租金贷”
发表时间:2018-10-01 07:02:4402:39   来源:本站    点击:3469010

摘要:铁树怎么养,铁树,铁石心肠,铁扇公主肚子疼,醋泡大蒜,醋葫芦,醋蛋液
 

     金融对一个行业的推动作用应该如催化剂一般,刺激其在正常的条件下加速的发展,而非像毒品一样,享受一时之快。
     现阶段,政府加强监管租金贷,各金融公司收紧,租客“被贷款”的新闻不断被各大媒体曝光。不可否认,“租金贷”的出现,让不少公寓一夜之间摆脱了重资产的束缚,体量扩张了N倍。然而,在绚烂过后的今天,金融杠杆高的公寓叫苦连天,在空置率到来的年末,用得有多high,摔得就有多痛。暂且不去讨论“租金贷”的是非功过,以下三个问题,笔者很是费解。
1
“租金贷”解决谁的资金问题?
      在笔者看来,“租金贷”是为了解决公寓企业的资金问题,能够让公寓企业快速完成资金回笼,那么租金贷的申请人为什么是租客呢?并且,为了能套现,很多公寓企业都强制要求自己的出房管家引导租客使用月付。
       于是乎,出现了一系列的话术,“这就是我们的收租APP,没问题的”,“我们只能月付或者年付,这是公司规定”。如果说是为了解决租客的资金需求,那大可做成租客3月付,为什么要付1年呢?
2
“租金贷”的风控逻辑在哪里?
       金融的本质是风控,了解清楚资金流向是风控的关键环节,而“租金贷”为公寓企业“资金挪用”提供了极大的便利,在用租客的信用进行贷款后,一次性支付给公寓企业1年的房租。
而此时,公寓企业并没有对等的支付给房东1年的房租,这也就意味着公寓企业并未取得房屋一年的租赁权,却获得了租客一整年的房租,这本身就是巨大的风险。
      其次,租金贷为公寓企业套现提供了可能,如果我是一个公寓企业,我就先用自有资金达到准入条件,而金融公司的准入条件通常定得不高,特别是前期,只要注册个公司,有个几百间的体量,有点银行流水就可以,然后全部高价拿房,低价出房,这样就可以套一大笔钱出来,胆小的话就去买个车买个房,胆大的直接就跑路,留下一个烂摊子。
3
金融公司的真实意图到底是什么?
     上述的风控逻辑,笔者想得到,专业的金融公司更能想得到,为什么还是放的这么“义无反顾”?或许是因为高的利息成本里已经极大的包含了坏账准备,又或许是因为金融公司看好这个行业。
      我们可以看一下,目前金融公司的利息大多在年化18%上下(这里的年化不同于砍头息),公寓企业的毛利能达到30%都已经很不错了,这么高的利息成本去掉了一半以上的利润,并且,金融公司的条款中,大部分会有这样的违约条款,大概意思是:你还不上钱,你房子的运营权就归我。而对于金融公司抽贷的违约责任丝毫不做约束,于是乎,金融公司只需要在公寓企业发展得很high的时候,停止放款,就可以不费吹灰之力,把公寓企业辛辛苦苦做了几年的产业给拿到手。
“钱”是最有用的,也是最现实的,现阶段,有的公寓绑架了金融公司,有的金融公司把公寓“坑”的面临资金链断裂。真正对这个行业有催化作用的金融产品市场上暂时还未出现,在此奉劝各位公寓,现阶段不要再去寻求所谓的金融支持,去杠杆、重运营、打造优质的资产是王道。
对于租金贷,智分期董事总经理王为如此解读:
       现阶段深圳区域的长租公寓在租金贷方面仍处于起步期,还没有大范围的,个别公寓运营商处于尝试阶段。租金场景下衍生的各类金融产品主要是针对租客户开展的,国内个别公寓运营商与金融公司在短期利益的驱使下,让租客在不知情或被迫的情形下签署了贷款协议,但随着市场的规范化、越来越透明的政府监督和各路媒体曝光下同样也会获得更多的公寓方及租客的关注,租金场景下的金融产品也会更加丰富、多元化,在租金授信额度的可伸缩性、指定业主收租等方面会更加合理与透明。
     任何的金融公司都不会只关心投放总额,而不去关心所投放资金的去向与回款来源,更何况二房东租金场景下的。市场上个别的金融平台、P2P平台在所投放的“租金贷”并不是基于租赁场景下完成的,大家所看到的不管是杭州**公寓还是北京**e家平台,所开展的业务几乎都是租客通过个人的信用办理的贷款产品,当公寓运营资金流出现问题时势必会有所看到的各类“爆雷”点。

文章来源:今日头条

 
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